ריבוי ההלוואות בשוק האשראי בישראל נותן את אותותיו. בשנים האחרונות, בין היתר עקב עליית הריבית בצורה ניכרת, גדל מספר משקי הבית שנכנסו לסחרור כלכלי: הלוואות רבות "יצאו משליטה", וכעת משפחות רבות בישראל נכנסו לסחרור שהם לא רואות את סופו. יתרה מכך, כדי לעמוד בתשלומים של ההלוואה הראשונה, לא פעם נוטלים הלוואה נוספת, מה שמגדיל את עומס החוב ומוביל את משק הבית להעמיק את התלות בחובות במקום להיחלץ מהם.
אנשים רבים מחפשים כל מיני פתרונות קסם למצב הכלכלי המורכב אליו נקלעו, אולם רוב הפתרונות הללו דומים לטיפול זמני בבעיה שדורשת פתרון יסודי ומעמיק יותר (כפי שתראו בהמשך).
גורמי סיכון לכניסה למשבר חובות
ישנם לא מעט גורמים שיכולים להכניס משק בית למשבר של הוצאות וחובות. הרכבנו רשימה קטנה ומייצגת של חלק מן הגורמים הללו;
1. נטילת הלוואות לצורך כיסוי הלוואות קיימות:
אם אתם מתקשים כיום לעמוד בתשלומי ההלוואות שלכם (או במינוס, תשלומי המשכנתא, תשלומי האשראי וכדומה) ונאלצים לקחת הלוואה נוספת לצורך ניהול השוטף, כנראה שאתם נמצאים במצב של גירעון כלכלי. הבעיה המרכזית היא שכאשר אתם מוסיפים על הגירעון הזה את העלויות של הלוואה נוספת, המצב הכלכלי שלכם רק מחמיר.
2. נטילת הלוואות לצריכה פרטית:
אם אתם נוטלים הלוואות לצורך מימון צרכים כמו מוצרי חשמל, רהיטים, שיפוץ, טיולים ואפילו רכישת רכב, סביר להניח שאתם מנסים לגשר על הפער בין היכולת הכלכלית הנוכחית שלכם לבין היכולת הכלכלית שאתם מקווים שתהיה לכם בעתיד. עם זאת, השאלה המרכזית היא עד כמה ההנחה הזו ריאלית והאם לא מדובר בהחלטה שמונעת מצרכים רגשיים יותר מאשר מחישוב כלכלי מושכל.
3. היעדר חסכונות נושאי תשואה:
אם אין לכם "כסף בצד", המשמעות היא שבמקרה של אירוע כלכלי בלתי צפוי, תיאלצו לקחת הלוואה כבדה כדי להתמודד. מעבר לכך, הדבר מעיד על כך שההכנסות שלכם אינן מספיקות לתמוך ברמת החיים שאתם מנהלים.
4. חוסר מעקב אחר הוצאותיכם:
אם אתם מוציאים כסף ללא בקרה או בקלות דעת, כלומר לא מוודאים שיש לכם הכנסה עודפת בכל חודש ושומרים על כך בקפדנות, הדרך לכניסה למשבר כלכלי היא קצרה מאוד, במיוחד כאשר מתרחש אירוע בלתי צפוי שעשוי להחמיר את המצב.
פתרונות להתמודדות עם משבר כלכלי
אם אתם מגלים שבכל חודש אתם משלמים יותר ויותר על החובות שלכם, ומשלמים מאות שקלים רק על ריביות (אוברדראפט, הלוואות וכדומה), אתם כנראה כבר בתוך משבר כלכלי המחייב התערבות דחופה. אם כבר נפתח לכם תיק או שניים בהוצאה לפועל, סימני האזהרה מהבהבים באדום בוהק, וכדאי שיהיה ברור לכם שחייבים לנקוט בצעדים כדי לטפל במצב הזה.
חשוב לבצע פעם בכמה חודשים בדיקה של הכנסות מול הוצאות, כדי להבין אם היו גורמים ספציפיים בחודשים הקודמים שגרמו להוצאות המוגזמות, ועל פי כך לאפיין את הגירעון ולהתמודד איתו בצורה מושכלת.
ישנן מספר דרכים אפשריות להתמודדות עם קשיים כלכליים במשק משפחתי:
1. מעבר להתנהלות פיננסית נכונה- אפשרות אחת היא להתחיל לקחת שליטה על ההוצאות וההכנסות שלכם. עליכם להבין שעד היום התנהלתם בצורה לא נכונה, ומשום כך, כדי לצאת מהמצב, עליכם לקבל עזרה חיצונית. משום כך, לא מעט אנשים היום נעזרים באימון פיננסי לצורך יציאה מחובות. מאמן פיננסי עוזר לכם לבנות תוכנית ליציאה מחובות, ונותן לכם כלים לצורך מעקב הוצאות והתנהלות פיננסית אחראית.
2. מכירת נכס- במידה ויש לכם דירה בבעלותכם, אחת האפשרויות העומדות בפניכם היא מכירה של הנכס. כך ניתן להפסיק לשלם את עלויות הריבית השונות, לסגור תיקים בהוצאה לפועל ולפתוח דף חדש ללא חובות. עם זאת, חשוב לומר שכאשר אתם מוכרים נכס תחת לחץ של זמן, אתם לרוב מפסידים לא מעט כסף במחיר הנכס הריאלי. מעבר לכך, אם תצטרכו לעבור להתגורר בשכירות, יש גם לכך משמעויות מבחינת התנהלות כלכלית ותכנון כלכלי.
3. איחוד הלוואות- אפשרות מנצחת לצורך יציאה מחובות, היא ביצוע של איחוד הלוואות. המשמעות היא לקיחת הלוואה גדולה לשם ביצוע פירעון מוקדם של ההלוואות הקיימות (לרבות אוברדראפט), תוך שקובעים החזר חודשי שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן. כך תוכלו לקבל "אוויר", להקטין את ההחזרים החודשיים, ולהקטין את עלויות החוב שלהם. חשוב לדעת שלא בכל מקרה תוכלו לבצע איחוד הלוואות, שהרי אם אתם במצב של חובות ותיקים בהוצאה לפועל, יתכן ותהיה מסורבי בנקים; במצב כזה, מוטב לברר על האפשרויות בשוק החוץ-בנקאי.
הכתבה בשיתוף לימון משכנתאות, מתמחים במימון ובפתרון משברים כלכליים. מומחי האשראי שלנו יודעים להציע מגוון פתרונות אפשריים להלוואות, איחוד הלוואות ופתרונות מימון נוספים, שיאפשרו לכם לפתוח דף כלכלי חדש, ולצאת ממעגל החובות.
מוגש מטעם: לימון משכנתאות
